노후 자금 몇 살까지 버틸까

모은 돈, 생활비, 연금을 넣으면 돈이 바닥나는 나이를 그래프로 보여 드려요

이 계산기는요

노후 준비에서 가장 궁금한 건 결국 「이 돈으로 몇 살까지 살 수 있을까」입니다. 모은 돈이 많아 보여도 은퇴가 빠르거나 생활비가 크면 생각보다 일찍 바닥나고, 연금이 조금만 있어도 버티는 기간이 크게 늘어납니다.

이 계산기는 지금부터 100세까지 한 달씩 돈의 흐름을 따라갑니다. 일하는 동안은 매달 저축이 더해지고, 은퇴 뒤에는 생활비가 빠져나가며, 연금 받는 나이부터는 연금이 들어옵니다. 모든 금액은 물가를 반영한 「지금 돈 가치」로 보여 드립니다.

계산 방법

실질 수익률 = (1 + 연 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1, 이것을 월 단위로 나눠 매달 적용
일하는 동안: 다음 달 잔액 = 이번 달 잔액 × (1 + 월 실질 수익률) + 매달 저축
은퇴 후: 다음 달 잔액 = 이번 달 잔액 × (1 + 월 실질 수익률) − 생활비 + 연금(받는 나이부터)
잔액이 0 아래로 내려가는 달의 나이를 「돈이 바닥나는 나이」로 표시

계산 예시

50세에 2억 원을 모았고, 60세까지 매달 100만 원을 더 모은 뒤 은퇴해서 한 달 250만 원을 쓰고, 65세부터 연금 100만 원을 받는다고 해 봅시다. 수익률 4%, 물가 2.5%로 가정하면 위 계산기의 기본값이 바로 이 경우입니다. 숫자를 하나씩 바꿔 보면 은퇴 나이 1~2년, 생활비 10%가 결과를 얼마나 크게 바꾸는지 보입니다.

꼭 알아 두세요

결과는 입력한 가정으로 계산한 참고용 숫자이며, 실제 수익률과 물가는 해마다 달라집니다.
세금, 건강보험료, 큰 의료비, 자녀 지원, 집을 줄이거나 팔아 생기는 돈은 넣지 않았습니다.
국민연금은 물가에 맞춰 금액이 오르기 때문에 「지금 돈 가치」로 일정하게 계산했습니다.
수익률을 높게 넣을수록 결과가 좋아 보이지만, 높은 수익률에는 그만큼 큰 손실 가능성이 따릅니다.

알아 두면 좋은 경제 상식

4% 인출 규칙

은퇴 첫해에 모은 돈의 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼만 늘려 꺼내면, 미국 과거 자료 기준으로 30년 정도 버틸 확률이 높았다는 연구에서 나온 경험칙입니다. 나라와 시기에 따라 결과가 달라서 절대 기준은 아니지만, 「모은 돈 × 4% ÷ 12」로 한 달에 쓸 수 있는 돈을 대략 가늠해 볼 수 있습니다.